こんにちは、飛雄です。
「資産形成って何から始めたらいいの？」
「40代から投資を始めるのって、もう遅いんじゃないか？」
そんな疑問を持つ方へ向けて、このシリーズでは、
僕自身の実体験をもとに、資産形成の考え方と行動のポイント
をお伝えしていきます。
かつて個別株投資で60万円を溶かした僕のように、投資で失敗したトラウマがある方でも大丈夫です。
カテゴリ「サイドFIREへの軌跡」では、うまくいったことだけでなく、
失敗したことや遠回りしたこと、その理由
まで含めて包み隠さず書いていきます。
前回、僕は毎月約7万円を飲み込み続けていた「保険」という聖域にメスを入れ、その正体を知りました。
変額保険も医療保険も、合理的に考えれば必要ない。
そう結論づけた僕は、ついにすべて解約する決断を下します。
しかし——
その決断には、どうしても越えなければならない最後の壁がありました。
妻・仁花との合意形成です。
第4話となる今回は、
✅ 保険を解約したい僕 vs 不安を感じるかもしれない妻。想定問答フル回転の説得作戦
✅ 「いいんじゃない？」——予想外すぎた妻の反応と、僕が気づいた大事なこと
✅ 解約当日、営業マンから放たれた最後のカウンターと僕の決断
をお話しします。
資産形成で一番難しいのは、投資でも節約でもありません。
家族との合意形成です。
僕が「家庭というチーム」で資産形成を進めることの意味を学んだ、忘れられない一週間の記録です。
どんな人間の実践記なのか、プロフィールもぜひご覧ください。
変額保険を解約する——最後の壁
タイムリミットは1週間
変額保険の本質に気づいた飛雄は、静かに覚悟を固めた。
運用商品としては劣悪、そして保険機能も中途半端。今こそ断ち切るべきだ。
「よし、ドル建て変額保険、解約する。」
ほとんど使ったことのない医療保険も含め、A社の保険は全て手放すことを決意。
だが、それには絶対にクリアしなければならない最後の壁があった。
——妻・仁花との合意形成である。
タイムリミットは、A社営業マンとの面談日。残された時間は、あと1週間しかない。
飛雄の、最大にして最重要のミッションが始まった。
想定問答を頭の中で何度も繰り返す
仁花は、家族思いで堅実だが、慎重派でもある。
飛雄は、彼女を納得させるために、想定問答集を頭の中で繰り返していた。
・「もし働けないほどの病気になったら？」
・「医療保険はあった方が安心じゃない？」
・「今まで払ったぶんはどうなるの？」
・「変額保険は増えてるんでしょ？このままでもいいんじゃないの？」
そのすべてに即答できるよう準備する。
・働けなくなった時に住宅ローンに備えていたのが収入保障保険なんだけど、ちゃんと確認したら退職金の額が今の保障額を超えてることがわかったんだ。だから大丈夫。A社以外の掛け捨て生命保険は残すから、死亡時も大丈夫！
・３割負担の医療費と、高額療養費制度の限度額は今の資産状況でも十分払える。それに所属している健康保険組合には付加給付制度もあることがわかったんだ。実際診療以外にかかる費用を含めても、必要になる金額が以外に少ないことも分かったしね。
・掛け捨ての分はもちろん返ってこない。でもそうやって備えながら、「安心を買っていた」って考えよう。これまでの分がもったいないって続けちゃうと、これからの分ももっと将来「もったいない」ってなっちゃう可能性の方が高いんだよ。
・確かに増えてはいるけど、ちゃんと知識を持ってインデックス投資してればもっと増えていたんだよ。だから、その差額で500万円の死亡保証を買っていたってことになるんだけど、別で入ってる死亡保証2000万円の方が全然やすいんだ。だから保険と運用はちゃんと分けたほうが絶対自分たちの将来のためになるんだよ。
どうだろう？
こんな説明で仁花は納得してくれるだろうか？
理詰めになりすぎず、適当に言っているとは思われない程度。
頭の中でひたすらバランス調整を繰り返した。
妻の反応は予想外だった
勇気を出して切り出す
僕は緊張していた。
告白以来の緊張感だ。
いや、もしかするとそれ以上かもしれない。
保険の解約は、僕一人の問題ではない。
家族のお金の話だ。
ここで仁花が「不安だからやめよう」と言えば、
すべては振り出しに戻る。
僕は深呼吸して、切り出した。
「……色々考えたんだけど、A社の変額保険と医療保険、解約しようと思ってるんだ。」
沈黙——
帰ってきた言葉
「いいんじゃない？」
「えっ？」
「医療保険もコロナでちょっと返ってきただけだし。生命保険も、結局どちらかが死なないと使えないってことが気になってたし。……それに、飛雄がすごく勉強して考えてくれてるの、知ってるから。信じるよ！」
——合意形成、完了。
え、こんなに簡単でいいの……？
拍子抜けしつつ、胸の奥に温かいものが込み上げた。
信頼が足りなかったのは、自分の方だったのかもしれない。
仁花は僕を信頼してくれていた。
夫婦で資産形成を進めるときに大切なこと
家計は個人のものではない
パートナーがいる人にとって、家計は個人のものではありません。
家計管理も資産形成もパートナーとの共同プロジェクトです。
そして、元々赤の他人だった２人、生まれた場所も育った環境も価値観も、何もかも違う２人が共同で意思決定していく必要があります。
どちらか一方が常に少しずつ我慢するような状況では、いずれ必ず破綻します。
人は合理性だけでは動かない
知識さえ身につければ、「お金」の話は合理的な最適解を数学的に考えることができます。
でも、人は合理性だけでは動かない。ということも知っておかなければなりません。
経済学では基本「すべての人間が合理的な選択をする」ことをベースにしていますが、近年より重要視されてきているのは「行動経済学」の考え方です。
例えば、
・プロスペクト理論
・損失回避バイアス
・サンクコスト効果
など、人間である以上、合理的な資産形成を阻む特性を自分自身もパートナーも持っているのが当たり前なんだと理解して向き合う必要があります。
僕が陥りそうになった「危険なやり方」
論理で説得しようとしていた
保険の解約を妻に切り出す時、僕にはまだこのへんの知識が不十分でした。
僕の行動原理である「合理性」で説明すればきっと分かってくれる。
そう考えて、
・数字
・確率
・制度
で説得しようとしていたのです。
必要なのは「信頼の積み重ね」
でも結果からわかったのは、僕の「一生懸命学んでいる姿」や「真剣に考える姿」の方が合理性よりも重要だったということです。
もちろん直近の姿だけでなく、これまでの積み重ねも重要だったと思います。
例えば収入の話題になったときよく、「いつもしっかり稼いでくれてありがとう」と言ってくれるのですが、そんな時は必ず「仕事に集中できるのも仁花のおかげだから。」と返してきました。
もちろん本当にそう思っていますし、実際家事も育児もそのほとんどを仁花が担ってきてくれていました。
ただ思っているだけでなく、こうして感謝を言葉にして伝え合っていたことも、合意形成には重要なファクターだったのかなぁ、と思います。
最終決戦：保険営業マンとの面談
フル解約
元々「変額保険の見直し」という名目で予約した面談だったが、短期間で仁花の合意を得られた僕は、「すべての契約を解約する」ことを伝えた。
営業マンは一瞬だけ驚いた表情を見せた。
当然だろう。
変額保険の見直し相談だったはずの客が、すべて解約すると言い出したのだから。
しかし、「現在の自分たちの状況では必要ないと判断しました」と明確に宣言すると、意外にもあっさり手続きを進めてくれた。
おかげで、まさかの当日中にすべての解約が完了。
ここでも、事前準備で固めた「自信」と「論理武装」が功を奏した。
最後のカウンター
だが——最後の最後に、営業マンはこう切り出した。
「実はですね、認知症になった場合、銀行口座がロックされることがあるんですが、この保険なら資金を引き出せるんです。それでも解約でよろしいですか？」
思わぬカウンターアタック！
しかし、僕は微動だにしなかった。
認知症リスクについても、しっかりYouTubeで予習済みだったからだ。
「契約時にそんな大事なこと、一言も言わなかったじゃん……」
心の中でツッコミながら、落ち着いて「はい、大丈夫です」と答えた。
こうして、逆の立場なら泣きながら引き止めてしまいそうな場面を、涼しい顔で乗り越えたのだった。
最後に営業マンが、
「S&P500とかに回すんですか？」
と聞いてきたときは、さすがに吹き出しそうになった。
（バレてる……！）
まとめ
こうして僕は、資産形成に取り組み始めてから約3週間で、固定費最大の敵である保険を削減することに成功しました。
ただ今回の経験で強く感じたのは、資産形成で一番難しいのは「お金」ではないということです。
家計は個人のものではなく、パートナーと一緒に進めていく共同プロジェクト。
合理的な答えがわかっていても、それを実行できるかどうかは「信頼関係」にかかっています。
今回、僕はそれを改めて実感しました。
本記事は筆者の個人的な見解・実体験にもとづく情報提供を目的としており、投資の勧誘を目的としたものではありません。投資にはリスクが伴います。実際の投資判断はご自身の責任において行ってください。特定の金融商品・サービスの購入を推奨するものではありません。
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